Es importante avisar que los saldos de esta cuenta sólo los podremos destinar a la adquisición o rehabilitación de la vivienda, por lo que no admite domiciliaciones de cargo excepto los relacionados con el fin por el cual contratamos el producto.

Así, el producto nos ofrece una liquidez total, por lo que podremos disponer del saldo de la libreta en el momento en que deseemos para el fin concreto que tenga que ver con la vivienda. No cobra ninguna comisión por apuntes contables y consultas de saldos y movimientos.

Como máximo, podremos tener abierta la cuenta 7 años en Navarra, 6 en Bizkaia y 4 en el resto de España. Tendrá una retribución por saldo, es decir, hasta los 2.999,99 € se nos retribuirá al 50% euribor a 1 año; si tenemos entre 3.000 € y 29.999,99 € la retribución será del 60% euribor a 1 año, y; si tenemos más de 30.000 € se nos ingresará una retribución equivalente al 70% euribor 1 año.

El préstamo, además, no tiene comisión de apertura y el tipo de interés es bastante atractivo, Euribor + 0,49% si cumplimos una serie de condiciones. Si no, el diferencial subirá hasta un 0,79%.

Las condiciones a cumplir son una serie de productos que contratar. Para conseguir el diferencial bajo tendremos que domiciliar la nómina en el BBVA, contratar un seguro vivienda, un seguro de protección de pagos, una tarjeta de créditos y un plan de pensiones.

La hipoteca estará disponible para todas aquellas viviendas que tengan más de 150.000 € a pagar. El BBVA se hará cargo de hasta el 80% del valor de tasación.

Además, también nos permite pagar en una cuota hasta un 30% más baja durante los primeros años y adaptable a lo largo del préstamo, con la posibilidad, interesante, de optar por tipos fijos durante los periodos que elijamos.

Además, podremos suspender la cuota de la hipoteca hasta dos veces año y un máximo de 10 veces. La bonificación de 2.000 € está sujeto a la permanencia y vinculación mínima de la nómina, junto al resto de cosas a contratar.

Así, es una propuesta tan sólo disponible para subrogación. Se podrá contratar hasta el 30 de septiembre.

Este depósito del Banco Popular al 4,5% TAE a 12 meses parece que no tendrá ningún tipo de vinculación pero según apunta un lector de los gurús habrá que abrir una cuenta con una comisión de 40€.

El producto todavía no ha sido anunciado en su web, donde sólo podemos ver el depósito gasol al 3,75% TAE, aunque son muchísimas las páginas que se han hecho eco de esta noticia en los últimos días.

He estado mirando en rankia y parece que nadie está seguro todavía de esta oferta aunque si la comisión es de 40€ sólo merecerá la pena para depósitos de una gran cantidad de dinero.

¿Alguno de vosotros es cliente del Popular y puede confirmarlo? Si tenéis el contrato estaremos encantados de revisarlo como ya hicimos con el depósito del santander al 4%.

Si tenemos de 2.000 € a 6.000 € conseguiremos un 0,10% de bonificación; si estamos entre los 6.000 € y los 60.000 € un 0,20%, y; si nuestro dinero supera los 60.000 € conseguiremos una rentabilidad del 0,30%.

Se puede contratar en cualquier sucursal de la entidad y le podremos asociar una tarjeta de débito y crédito. Además, como en muchas cuentas remuneradas, no tiene comisión alguna de administración y mantenimiento.

La verdad es que no posee mucho interés este producto.

La retribución del producto es de un 2,64% TAE y una de sus ventajas es que podremos disponer del dinero antes de su vencimiento, eso sí, la cancelación anticipada siempre será bajo penalización de que se nos liquidará al 1% nominal.

También ofrece la posibilidad de que los intereses se nos abonarán antes del vencimiento. No es exclusivo para los clientes antiguos de CAI, por lo que a quien le interese el producto puede contratarlo como cliente nuevo.

No es un mal producto aunque tampoco el mejor, se mantiene en un nivel mediocre.

Al margen de lo anterior, se han ido publicando depósitos estructurados con fondos. ¿Cómo se analizan? Intentaré aportar un granito de arena, pero primero vamos por el tema de las cuentas, las comisiones, los depósitos y los disfraces.

Cuentas

En esta tónica de “ganar sin hacer nada” algo a tener en cuenta son las cuentas nómina como la de iBanesto o ING, que ofrecen la devolución de parte de los gastos domiciliados de luz, agua y gas. Aunque un 2 o un 3% no sea gran cosa, si se tiene en cuenta que es a cambio de nada, es bastante interesante, aunque solo suponga unos 2€ al mes. Hay que considerar que si establecemos transferencias automáticas de salida de las cuentas nómina pueden acarrear una comisión, como es el caso de iBanesto, por lo que nuevamente recuerdo que es necesario leer todos los puntos del contrato. Otra ventaja es que el hecho de domiciliar la nómina suele ir acompañado de una tarjeta de débito -o crédito- asociada sin comisiones, por lo que al descuento en los recibos domiciliados podemos añadir el coste de la tarjeta.

Se puede elaborar un ejemplo con la CuentaMAS del Banc Sabadell, que permite domiciliar la nómina y ofrece múltiples ventajas como transferencias gratuitas, tarjetas variadas, bonificaciones en seguros… eso sí, pagando 6,25€ al mes, es decir, 75€ al año. Dado que hay otras entidades que ofrecen transferencias gratuitas y tarjetas por 0€, podemos considerar que los 75€ anuales van destinados a cuestiones “no-financieras”. Si sabemos que vamos a utilizarlas, puede ser una gran inversión, pero de lo contrario quizá nos sea más rentable acudir a las cuentas nómina “normales”. Respecto a los seguros que ofrece con contratos extra, personalmente, considero que las cuestiones bancarias las han de llevar bancos y las cuestiones de seguros… las compañías de seguros.

Hay muchas alternativas para huir de las comisiones, que son uno de los mayores enemigos de los patrimonios pequeños. Normalmente se ofrecen productos exentos de comisión para “menores de 26″ aunque productos estándar pueden ofrecer mejores condiciones. Un posible ejemplo es la cuenta Joven de Bancaja, bastante interesante, pero no tanto como el paquete que ofrece tuBancaja a cambio de operar por internet, algo que no es un problema para menores de 26.

Depósitos

Respecto a los depósitos publicados, siguen triunfando los estructurados, mientras que los depósitos clásicos a plazo fijo casi carecen de interés.

Por un lado se ha publicado el e-depósito de Caja Avila, con TAEs que van del 2,50% a 3 meses al 3,50% a un año no es un mal depósito, no obstante, al igual que la e-cuenta disponible, requiere hacerse cliente de “Caja Avila Electrónica” en una oficina física de Caja Avila. Vale la pena comentar que la comisión de cancelación es el 4% nominal sobre el capital reintegrado y por el tiempo que queda hasta vencimiento, eso sí, limitado a los intereses devengados.

Otro depósito publicado es el Depósito Claro de Banco Popular. Merece especial mención ya que según anuncia “sin añadidos que enturbien su rentabilidad” y establece que “No existe comisión por cancelación anticipada” y sigue: “en caso de cancelación anticipada de este depósito la retribución del mismo pasará a ser de 0,75 % Nominal Anual”. Menos mal que se trata de un depósito claro, porque afirmar que no tiene comisión de cancelación anticipada mientras se baja el interés del 3,16% al 0,75% nominal es un tanto peculiar, dado que dicha penalización es una comisión del 2,41%. Lo que lo enturbia es que esa frase abre la puerta a que el comercial se limite a decir que “no tiene comisión de cancelación” sin hablar de la penalización, práctica poco decorosa pero no necesariamente inexistente, al escándalo de las participaciones preferentes me remito.

Depósitos combinados con fondos

Respecto a estructurados e híbridos, enlazando con el comentario sobre Fondos de Inversión del otro día, aparecen el Solbank Depósito Plus y el Depósito Combinación 6% de Caixa Galicia. A la hora de analizar estas combinaciones es necesario acudir a varias herramientas. Centraré el análisis en el de Caixa Galicia, si bien el protocolo se puede seguir para otros bancos.

En primer lugar, miramos a qué fondo va a parar la parte del capital. En este caso, “por defecto” el 40% se va a al Fondo Caixa Galicia MIX 25 FI. Podemos buscar información del fondo en la propia web de la entidad, Caixa Galicia, donde explican que se trata de RF euro con una comisión de gestión del 2% anual. Lo catalogan como “riesgo Alto” y advierten que es para “Inversores con perfil moderado, que aceptan parcialmente los riesgos de la Bolsa”. El siguiente paso sería leer los folletos, no obstante, si acudimos a MorningStar podemos obtener comparativas sin llegar a entrar al detalle. De los datos de MorningStar vemos que se trata de un fondo mixto con un 75% de RF y 25% de RV, con un rating Morning Star de dos sobre cinco estrellas, y con un ratio de costes (TER) del 2,13%.

Es decir, según MorningStar se trata de un fondo bastante mediocre en su categoría, dado que está por debajo de la media en rentabilidad y por encima de la media en riesgo. Además, presenta un ratio de costes muy elevado.

El folleto de Caixa Galicia ofrece configurar el depósito al gusto, con otros fondos, por lo que podemos hacer un pequeño análisis de otros fondos disponibles. Con una búsqueda por “Caixa Galicia” y ordenando los fondos por TER, MorningStar muestra que el fondo propuesto es el segundo fondo con la comisión más alta. Puestos a elegir, hay otros fondos que tienen mejor aspecto, como el Fondo Caixa Galicia Gestión Conservador FI, con un ratio de costes netos del 1,32% y cuatro estrellas. Hay que tener en cuenta que el requisito para obtener el 6% TAE en el depósito asociado es mantener el fondo durante 12 meses. Aún así, si el gestor empezara a hacer cosas raras podría salir más a cuenta perder parte -o todo- ese 6% TAE que seguir en el fondo.

A cambio podremos disfrutar de una cuenta corriente a la vista sin ningún tipo de comisión de mantenimiento. También se nos ofrece la posibilidad de contratar una tarjeta de débito sin cuota anual alguna.

Podremos domiciliar hasta 20 recibos al mes y realizar transferencias, traspasos entre cuentas e ingresos de cheques sin problema alguno- También tendremos el Servicio Línea Abierta por internet y móvil y se nos avisará vía sms cuando se nos ingrese la nómina. Todo ello más la CaixaProtect, el servicio de protección contra el fraude en internet y las tarjetas es lo que nos ofrece la Cuenta 0 de La Caixa.

Como vemos, esta cuenta merece la pena para los actuales clientes de laCaixa, aunque para aquellos que queráis ser nuevos clientes tenemos mejores cuentas online gratuitas como la cuenta naranja o la cuenta azul de ibanesto.

Si embargo, laCaixa ofrece depósitos interesantes así como regalos con la nómina.

Se aplicará este interés hasta el 31 de agosto si hemos contratado la cuenta entre el 1 de junio y el 31 de agosto. A partir del 1 de septiembre la remuneración descenderá hasta el 1% TAE, aunque ello no significa que se quede en el peor de los puestos de las cuentas.

Es una promoción válida sólo para la CAV, Navarra y, curiosamente, el pueblo de Miranda de Ebro. No admite domiciliaciones de recibos y el abono de los intereses será mensual. Las aportaciones y las disposiciones tendrán que ser como mínimo de 2.000 € y lo podremos contratar tanto en oficinas como en CLNet.

Con el Depósito Oro-Petróleo de Caixa Girona en sólo un año podremos ganar un 5,75% nominal si los precios de cotización del oro y el petróleo son superiores a los iniciales. En caso contrario tendremos nuestro dinero garantizado.

Se podrá contratar a partir de 3.000 € y no admite las disposiciones anticapadas. En el supuesto que se quiera cancelar el producto para recuperar el dinero, Caixa Girona nos ofrecerá un crédito en condiciones preferentes.

Mucha gente experimenta este tipo de impulsos de compra durante épocas de estrés o de transición: cuando están de viaje, cuando tienen una crisis en casa o en el trabajo, cuando están experimentando un gran cambio en sus vidas, como por ejemplo una mudanza o tener un hijo, etc. Esos son los momentos en los que tenemos mayor propensión a hacer gastos inusuales, como si algo en nuestro cerebro nos dijera que es el momento de gastar más.

Impulso de compra

Aunque suene casi como una locura, este fenómeno psicológico ha sido estudiado por las empresas, y en esos estudios han llegado a la conclusión de que cuando una persona ya ha comprado un producto, es más susceptible a seguir comprando otros. Es como si el consumidor “rompiera el hielo” con esa primera compra.

Esencialmente, la decisión de compra se toma siempre siguiendo dos pasos, ya sea para comprar una casa o un cepillo de dientes: primero escogemos y luego compramos.

Durante el primer paso valoramos nuestras opciones y consideramos cuál es la mejor elección que podemos hacer. Una vez que la decisión está tomada, nuestro cerebro pasa a la fase de compra. En esa fase es cuando es más fácil seguir comprando. Nuestro “cerebro comprador” no se para a valorar cuidadosamente las alternativas de cada producto o servicio que adquirimos; se limita a ponerlos en el carrito y seguir adelante.

El impulso de compra en la vida real

Durante estas vacaciones me he preocupado bastante de cómo iba a manejar mis gastos, pero al final las cosas han ido bien. Es ahora que se acerca septiembre cuando mis gastos pueden dispararse:

• Por supuesto, necesitaré algo de ropa nueva para el invierno y un nuevo par de zapatos.
• Tengo que completar la matrícula en la UNED y pagarla.
• Tengo que hacer reformas en un piso que tengo para alquilar.
• Debería cambiar mi silla de trabajo por otra de mejor calidad para evitar dolores de espalda.
• Necesito urgentemente pasar por la peluquería.
• Tengo que concertar una cita con mi médico (privado), porque me toca una revisión.

Así que de repente me encuentro con unos gastos que probablemente se lleven un buen porcentaje del dinero que he conseguido ahorrar este verano. Son necesidades reales, por supuesto, pero una vez que empiezas a gastar dinero, las compras empiezan a apilarse: necesito reponer mi maquillaje, comprar junto con mi novio una nueva televisión plana y…

Lo que de verdad necesito, sobre todo, es pararme un momento a pensar en lo que realmente es urgente y en lo que puedo aplazar.

El simple hecho de que ahora esté con el estrés de los exámenes de septiembre y los múltiples gastos que va a suponer este mes, no significa que tenga que gastarme un montón de dinero. Es probable que solo necesite un par de artículos de ropa y que los zapatos puedan esperar perfectamente hasta las rebajas.

El momento de parar de comprar

¿Cómo frenar el impulso de compra cuando ya estamos metidos de lleno en él? El primer paso, por supuesto, es darnos cuenta de lo que está pasando. Para hacerlo, tenemos que disponer de algún tipo de alerta mental que nos avise de que prestemos atención a ciertos gastos inusuales. Hay muchas razones válidas para que hagamos ese tipo de gastos en ciertos momentos, y en ese caso no tienen nada de malo. El truco está en notar lo que está pasando para no entrar por accidente en un estado mental “de compra” que nos destruya el presupuesto.

Si no eres capaz de seguir mentalmente tus patrones de gasto, puedes hacerte con algún tipo de ayuda electrónica que te avise de que te estás pasando. Por ejemplo, mi tarjeta de débito me manda un mensaje al móvil cada vez que sobrepaso los 60 euros en una compra. Doy fe de que es un sistema bastante eficaz tener algún tipo de gadget que nos advierta del problema.

También ayuda que sepamos cuándo tenemos tendencia a gastar más: de viaje, con nuestros amigos, con nuestra familia… Descubre qué es lo que pone tu cerebro en disposición de compra y serás capaz de darte cuenta antes y apretar el freno.

Otra fórmula para que nos paremos en que nos hagamos preguntas en cada compra:

• ¿De verdad quiero esto?
• ¿Lo voy a usar o a disfrutar?
• ¿Puedo conseguirlo de otra forma más barata?
• ¿Puede esperar esta compra?

Muchas veces, ni siquiera las compras más razonables son tan urgentes. Si estás tratando de controlar y/o disminuir tus gastos, intenta seguir la regla de los 30 días. Si ves un producto que quieres pero puedes aplazar su compra, ponlo en una lista en lugar de adquirirlo de inmediato. Espera 30 días. Si todavía quieres tenerlo treinta días después, es el momento de empezar a considerar su compra. Te sorprenderá la cantidad de productos que podrás tachar de la lista sin haberlos llegado a comprar.

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